En corto
- Una tarjeta de servicio se paga completa cada mes. No está hecha para financiarte.
- Una tarjeta de crédito te deja pagar una parte y financiar el resto, con intereses.
- Las de servicio cobran anualidades altas a cambio de beneficios, sobre todo de viaje. Solo convienen si siempre pagas el total y de verdad usas esos beneficios.
Las dos se ven igual y se usan igual: pagas en la tienda o en línea, y el cargo llega a tu estado de cuenta. La diferencia está en cómo las pagas. Con una, el banco te deja pagar una parte, pero los intereses salen caros. Con la otra, se espera que pagues todo, cada mes. Lo ideal, con cualquiera de las dos, es pagar siempre el total.
¿Qué es una tarjeta de servicio?
Es una tarjeta con la que compras durante el mes y, en la fecha límite de pago, pagas el saldo completo. No hay opción de pagar una parte y dejar el resto para después, como en una tarjeta de crédito.
En México, las tarjetas de servicio de nuestro catálogo son de American Express y las emite American Express Company (México). Su folleto oficial lo dice sin rodeos: para no pagar cargos adicionales, debes liquidar el saldo total cada mes a más tardar en la fecha límite. También explica que no tienen un límite de cargos preestablecido: lo que puedes gastar depende de cómo usas la tarjeta y de cómo has pagado.
Ninguna ley define qué es una tarjeta de servicio: las reglas las pone el emisor en su contrato. Por eso conviene leerlo, sobre todo lo que pasa si un mes no pagas completo.
¿En qué se diferencia de una tarjeta de crédito?
| Concepto | Tarjeta de crédito | Tarjeta de servicio |
|---|---|---|
| Cuánto pagas al mes | Desde el pago mínimo hasta el total | El total |
| Intereses | Sobre lo que no pagas en la fecha límite | Solo si te atrasas: corren por cada día hasta que pagas |
| CAT | Sí. En nuestro catálogo va de 17% a 241% | Solo uno informativo, de su programa de meses sin intereses |
| Límite | Una línea de crédito que te autoriza el banco | Sin límite preestablecido; depende de tu uso y tus pagos |
| Anualidad en nuestro catálogo | De $0 a $8,100 + IVA; 38 no cobran | De 160 dólares a 1,300 dólares + IVA |
El CAT resume el costo de un crédito en un porcentaje al año. Como una tarjeta de servicio no está hecha para financiarte, no publica un CAT de uso normal. Si quieres entender el número, lee la guía del CAT.
¿Qué pasa si no pagas el total de una tarjeta de servicio?
Según el folleto oficial de American Express para sus tarjetas de servicio:
- Te cobran un cargo por pago tardío de 5% más IVA sobre el saldo que no pagaste del último periodo.
- Desde el día siguiente a la fecha límite corren intereses de 0.32% por cada día, hasta que pagas todo. La tasa máxima es de 115.20% al año.
Ejemplo
Debes $30,000 y no los pagas en la fecha límite. El cargo por pago tardío es de $1,500 más IVA, y cada día que pasa se suman unos $96 de intereses.
Amex también ofrece Planea tu Pago: pagar tu saldo en 6, 9 o 12 mensualidades, si te lo aprueban. No es gratis: cuesta una comisión de 3% más IVA cada mes sobre lo que difieres, y su CAT va de 78.4% a 81.2% sin IVA, según la carátula de Amex.
Diferir tu saldo sale caro
Si difieres $20,000 a 12 meses, pagas $600 más IVA de comisión cada mes: $8,352 en un año, además de los $20,000.
¿Las tarjetas de servicio tienen meses sin intereses?
Sí. American Express tiene un programa de meses sin intereses en comercios participantes; su CAT informativo es de 0% sin IVA. Cada mensualidad entra en lo que debes pagar completo ese mes. Antes de comprar a meses, lee cómo usarlos sin sorpresas.
¿A quién le conviene cada una?
Una tarjeta de servicio, si…
- Pagas el total de tu tarjeta todos los meses, sin excepción.
- Viajas seguido y vas a usar los beneficios que pagas con la anualidad, como salas VIP o seguros de viaje.
- Tienes ingresos altos: en nuestro catálogo piden de $15,000 a $100,000 al mes.
Una tarjeta de crédito, si…
- Es tu primera tarjeta o estás empezando tu historial.
- Quieres una línea de crédito para emergencias o para construir tu historial, aunque piensas pagar el total cada mes.
- Prefieres no pagar anualidad: en nuestro catálogo hay 38 tarjetas de crédito sin anualidad.
Para saber si una anualidad alta se paga sola, pon tu gasto en la calculadora o compara tarjetas de viaje en Viajes.
Las tarjetas de servicio de nuestro catálogo
- La Tarjeta American Express Aeroméxico (Servicio): 160 dólares + IVA al año; pide $15,000 de ingreso al mes.
- La Tarjeta American Express (Servicio): 220 dólares + IVA al año; pide $15,000 de ingreso al mes.
- The Gold Card American Express Aeroméxico (Servicio): 450 dólares + IVA al año; pide $40,000 de ingreso al mes.
- The Business Gold Card American Express (Servicio): 500 dólares + IVA al año; pide $40,000 de ingreso al mes.
- The Gold Card American Express (Servicio): 600 dólares + IVA al año; pide $40,000 de ingreso al mes.
- American Express The Platinum Card (Servicio): 1,300 dólares + IVA al año; pide $100,000 de ingreso al mes.
- Aeroméxico American Express Platinum (Servicio): 1,300 dólares + IVA al año; pide $80,000 de ingreso al mes.
- The Business Platinum Card American Express (Servicio): 1,300 dólares + IVA al año; pide $100,000 de ingreso al mes.
Preguntas frecuentes
¿Una tarjeta de servicio es una tarjeta de crédito?
Se parece: compras hoy y pagas después de tu fecha de corte. La diferencia es que no te deja financiar tu saldo: tienes que pagar el total cada mes. Por eso no tiene un CAT de uso normal ni pago mínimo.