Cómo se calculan los intereses de tu tarjeta

Con los números de un ejemplo del Banco de México: empiezas el periodo debiendo $3,000, el día 5 compras $1,000 y el día 20 pagas $2,000. En un periodo de 30 días:

Saldo promedio diario: $94,000 ÷ 30 = $3,133.33.

Con la tasa de en medio de nuestro catálogo, 53.1% anual: $3,133.33 × 53.1% ÷ 360 × 30 = $138.65 de intereses, más su IVA.

El 360 no es un error: el formato oficial del estado de cuenta divide la tasa anual entre 360 días y la multiplica por los días del periodo, y contratos como los de Banorte y Nu también usan 360. La compra del día 5 cuenta desde ese día, y el pago del día 20 baja el saldo desde que se acredita: un pago en efectivo, el mismo día; una transferencia SPEI, el mismo día hábil. La ley solo permite cobrar intereses sobre los saldos de los días del periodo de tu estado de cuenta.

Si ya traes saldo de otros meses

Cuando ya traes saldo de un mes a otro, las compras nuevas generan intereses desde el día en que se registran: pierdes los días sin intereses hasta que vuelvas a pagar el total. Así lo describen el contrato de Banorte y el ejemplo del Banco de México, aunque cada contrato trae su metodología exacta. Si pagas después de la fecha límite sin cubrir ni el mínimo, además te pueden cobrar una comisión por pago tardío. Y si solo pagas el mínimo cada mes, la deuda se alarga años: haz la cuenta en pago mínimo vs. pago para no generar intereses.

¿Los intereses pagan IVA?

Sí. La Ley del IVA deja sin IVA algunos intereses de créditos, pero no los de tarjeta de crédito: pagan 16%. Hay un detalle: la ley manda calcular ese IVA sobre el “valor real” de los intereses, es decir, restando la inflación del periodo. Por eso el IVA de tu estado de cuenta suele salir un poco abajo del 16% de los intereses. En el simulador usamos el 16% completo, como tope.

¿Lo calculan igual todos los bancos?

La base es la misma porque el formato del estado de cuenta es oficial, pero los detalles vienen en cada contrato. En los que revisamos:

• Banorte: multiplica el promedio de saldos diarios por la tasa anual y por los días del periodo, y divide entre 360, más IVA. Para no pagar intereses en un periodo, no debes traer saldo pendiente de periodos anteriores.
• Nu: usa el promedio de saldos diarios, la tasa anual y los días de cada mes calendario entre 360, más IVA, y cobra intereses sobre lo que no pagaste a partir de tu fecha límite de pago.

Nuestro simulador usa lo más común: cuentan todos los días del periodo y cada compra desde su día. Por eso es una aproximación; tu estado de cuenta manda.

¿Dónde viene esto en mi estado de cuenta?

Desde el 17 de octubre de 2024, el estado de cuenta de los bancos trae una tabla llamada “Saldo sobre el que se calcularon los intereses del periodo”. Ahí ves el tipo de interés (los “Ordinarios” se calculan sobre saldo promedio diario), el saldo base, el número de días del periodo, la tasa de interés anual y el monto de intereses. Con esos datos puedes repetir la cuenta con la fórmula de arriba.