En corto
- El pago para no generar intereses es lo que debes pagar a más tardar en la fecha límite para que no te cobren intereses.
- El pago mínimo solo evita que te atrases. Lo que no pagas se queda como deuda y genera intereses, más IVA.
- Si debes $20,000 a una tasa de 53% y pagas solo el mínimo, tardarías 9 años y 6 meses en terminar y pagarías $54,457 de intereses con IVA.
Cada mes, tu estado de cuenta trae dos cantidades que se parecen pero hacen cosas muy distintas: el pago para no generar intereses y el pago mínimo. Elegir entre una y otra puede ser la diferencia entre que tu tarjeta te cueste $0 o miles de pesos.
¿Qué es el pago para no generar intereses?
Es lo que debes pagar a más tardar en la fecha límite de pago para que no te cobren intereses. Incluye:
- Las compras que hiciste en el periodo.
- La mensualidad de este mes de tus compras a meses sin intereses.
- Si traes deuda de meses anteriores: ese saldo, con los intereses y comisiones que ya te cobraron. Quien paga el total cada mes no tiene esta parte; quien no, sí, y por eso su cifra es más alta.
No incluye las mensualidades que vienen. Por eso es menor que tu saldo deudor total, que suma el pago para no generar intereses y lo que te falta pagar a meses. Si cubres esta cantidad cada mes, usas la tarjeta gratis: no pagas un peso de intereses.
¿Qué es el pago mínimo?
Es lo menos que puedes pagar para no atrasarte. En las tarjetas de bancos y de las demás emisoras que regula, lo fija una regla del Banco de México: es la cantidad mayor entre estas dos.
- El 1.5% de lo que debes (sin contar los intereses del mes ni su IVA), más esos intereses y su IVA.
- El 1.25% de tu línea de crédito.
Si lo que debes es menos que eso, el mínimo es lo que debes. Tu banco puede pedirte un mínimo más alto, pero no uno más bajo.
Ejemplo
Debes $20,000, tu tasa es de 53% al año y tu línea es de $30,000.
- Intereses del mes: unos $883, más $141 de IVA.
- Opción 1: $300 (el 1.5% de tu deuda) + $1,025 = $1,325.
- Opción 2: el 1.25% de tu línea = $375.
Tu mínimo es la mayor: $1,325. De eso, solo $300 bajan tu deuda; el resto se va en intereses e IVA.
Las compras a meses van aparte del mínimo
Las mensualidades de tus compras a meses sin intereses no forman parte del pago mínimo. Tu estado de cuenta las suma en otro renglón: “pago mínimo + compras y cargos diferidos a meses”. Si pagas solo el mínimo y no la mensualidad, esa mensualidad genera intereses en el siguiente periodo.
¿Cuánto te cuesta pagar solo el mínimo?
Prueba con tus números. El simulador arranca con la tasa típica de las 96 tarjetas de crédito de nuestro catálogo (53%), pero puedes poner la tuya o elegir tu tarjeta.
Simulador
¿Cuánto te cuesta pagar solo el mínimo?
Pon lo que debes y la tasa de tu tarjeta. Suponemos que ya no haces compras nuevas.
Sin contar tus compras a meses sin intereses.
Tu límite. Se usa para el pago mínimo.
Sin IVA. La típica en nuestro catálogo es 53%; va de 15.8% a 129.1%.
Opcional. Sale de su folleto oficial.
Pagando solo el mínimo, terminas en 9 años y 6 meses y pagas $54,457 de intereses con IVA.
Pagando solo el mínimo, terminas de pagar en
9 años y 6 meses
- Intereses con IVA
- $54,457
- Pagas en total
- $74,457
- Tu primer pago mínimo
- $1,325
Si en vez del mínimo pagas $1,400 fijos cada mes (tu primer mínimo, redondeado), terminas en 2 años y 3 meses y te ahorras $37,563 de intereses.
Ver año por año
| Año | Pagas | De eso, intereses con IVA | Debes al final |
|---|---|---|---|
| 1 | $14,648 | $11,331 | $16,683 |
| 2 | $12,218 | $9,451 | $13,916 |
| 3 | $10,192 | $7,884 | $11,607 |
| 4 | $8,501 | $6,576 | $9,682 |
| 5 | $7,091 | $5,485 | $8,076 |
| 6 | $5,915 | $4,575 | $6,737 |
| 7 | $4,934 | $3,816 | $5,619 |
| 8 | $4,500 | $3,104 | $4,223 |
| 9 | $4,500 | $1,957 | $1,679 |
| 10 | $1,958 | $278 | $0 |
Es una aproximación, no tu estado de cuenta: usamos meses de 30 días, la misma tasa todo el tiempo, 16% de IVA sobre todo el interés (la ley lo cobra sobre el interés real, así que el tuyo puede ser un poco menor) y el pago mínimo de la regla de Banxico. Tu banco calcula con el saldo de cada día y puede cobrar comisiones. Cómo calculamos
Lo que cambia todo es cuánto pagas cada mes. Si en vez del mínimo pagas $1,400 fijos (tu primer mínimo, redondeado), terminas en 2 años y 3 meses y pagas $16,894 de intereses con IVA: te ahorras $37,563. El mínimo baja conforme baja tu deuda; un pago fijo, no.
Cómo hace la cuenta el simulador
Cada mes, el simulador hace lo mismo que tu banco, con algunas simplificaciones:
- Intereses del mes = lo que debes × (tasa anual ÷ 360) × 30 días.
- IVA = 16% de esos intereses.
- Pago mínimo = el mayor entre (1.5% de lo que debes + intereses + IVA) y 1.25% de tu línea.
- Tu pago cubre primero los intereses y el IVA; lo que sobra baja tu deuda. Y se repite hasta llegar a $0.
Por eso es una aproximación, no tu estado de cuenta:
- Supone que ya no haces compras nuevas, que la tasa no cambia y que no hay comisiones. Con compras nuevas, tardarías más.
- Usa meses de 30 días. Tu banco calcula con el saldo promedio de cada día y los días reales de cada periodo. Te lo explicamos en cómo se calculan los intereses.
- Cobra el IVA sobre todo el interés. La ley lo calcula sobre el interés real (ya descontada la inflación), así que el IVA de tu estado de cuenta puede ser un poco menor.
Tu estado de cuenta ya trae esta cuenta
La ley obliga a que el estado de cuenta te diga cuánto tardarías en pagar tu deuda si solo cubres el mínimo. En el formato de la CONDUSEF viene en la tabla “Cuánto pagarías por tus compras regulares (no a meses)”: compara pagar el mínimo, el doble, cinco veces el mínimo o el pago para no generar intereses. Al lado trae una advertencia: realizar solo el pago mínimo aumenta el tiempo de pago y el costo de la deuda. Búscala en tu próximo estado de cuenta.
¿Qué pasa si pagas menos del mínimo?
Entonces sí te atrasas, y eso cuesta:
- Te cobran intereses moratorios o una comisión por pago tardío. Si en ese periodo te cobran moratorios, no te pueden cobrar también la comisión, y la comisión no puede ser mayor que lo que dejaste de pagar.
- Tu cuenta queda con atraso y eso se ve en tu historial crediticio. Así funciona el Buró de Crédito.
Dos reglas que te ayudan a no atrasarte:
- Si la fecha límite cae en día inhábil, puedes pagar el día hábil siguiente sin comisiones ni intereses moratorios.
- Los pagos en efectivo y los que haces por SPEI o desde una cuenta del mismo banco se acreditan el mismo día hábil. Aun así, no esperes al último momento.
¿Qué hacer si no te alcanza para el pago para no generar intereses?
- Paga todo lo que puedas arriba del mínimo. Si tu tarjeta tiene saldos con tasas distintas, lo que pagas de más se aplica primero al de la tasa más alta.
- Cubre siempre las mensualidades de tus compras a meses, para que no empiecen a generar intereses.
- Deja de usar la tarjeta mientras pagas tu deuda, y no saques efectivo con ella.
- Decide un pago fijo y no lo bajes aunque el mínimo baje. Prueba en el simulador cuánto te ahorra.
- Busca un CAT más bajo. Si vas a cargar saldo un tiempo, el CAT pesa más que cualquier recompensa. Te explicamos cómo leerlo y en la calculadora puedes ver las tarjetas que menos te costarían.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago más que el mínimo pero menos que el pago para no generar intereses?
No te atrasas, pero te cobran intereses por lo que quedó sin pagar. Lo que pagas arriba del mínimo se aplica primero al saldo con la tasa más alta. Entre más te acerques al pago para no generar intereses, menos intereses pagas.