En corto
- El CAT (Costo Anual Total) es lo que cuesta un crédito en un año, en porcentaje. Junta los intereses con los demás costos, como la anualidad y las comisiones.
- Sirve para comparar: entre más bajo, más barata la tarjeta. En nuestro catálogo va de 17% a 241%.
- Si pagas el total cada mes, casi no te afecta: fíjate más en la anualidad y en las recompensas.
¿Qué es el CAT?
Si la tasa de interés te dice cuánto cobran por prestarte, el CAT te dice cuánto te cuesta todo junto: intereses, anualidad y comisiones. Por eso es la mejor forma de comparar dos créditos. La ley lo define como un porcentaje anual que junta todos los costos y gastos del crédito, para fines informativos y de comparación.
¿Qué incluye el CAT de una tarjeta y qué no?
El Banco de México fija cómo se calcula. En una tarjeta de crédito, el CAT:
- Incluye los intereses, las comisiones (como la anualidad) y los seguros que sean obligatorios.
- No incluye el IVA. Por eso junto al número siempre dice “sin IVA”.
- No incluye los cargos por pagar tarde.
- Para calcularlo, se supone que usas toda tu línea desde el principio y pagas solo el mínimo durante 36 meses.
CAT y tasa de interés: ¿cuál es la diferencia?
La tasa de interés es solo el costo del dinero que te prestan. El CAT suma además la anualidad y las comisiones, y cuenta que los intereses de cada mes que no pagas se suman a tu deuda y generan más intereses. Por eso casi siempre es mayor que la tasa: así pasa en 92 de las 96 tarjetas de crédito de nuestro catálogo.
Ejemplo
La American Express Platinum (Crédito), que está a la mitad de nuestro catálogo por CAT, tiene una tasa de 54% y un CAT de 76.5%. La diferencia sale de su anualidad, sus comisiones y los intereses que generan los intereses.
En las otras 4, como la Liverpool Departamental, el CAT publicado sale abajo de la tasa. Son dos cifras que el banco publica por separado, y el CAT es un promedio de lo que dio a sus clientes en los últimos 12 meses, así que no siempre cuadran.
¿Qué es un CAT alto o bajo?
No hay un número oficial de “CAT bueno”: depende de con qué lo compares. Como referencia, en las 96 tarjetas de crédito de nuestro catálogo:
- El CAT va de 17%, en la Liverpool Departamental, a 241%, en la Stori Garantizada.
- La mitad tiene un CAT menor a 77%.
- Las que no piden historial tienen un CAT promedio de 107.5%, contra 62.4% de las que piden historial en el Buró. Prestarle a alguien sin historial es más riesgoso para el banco, y lo cobra.
Lo que se nota en tu bolsillo
Si debieras $20,000 todo un año, pagarías unos $4,007 de intereses con IVA en la Liverpool Departamental y unos $29,951 en la Stori Garantizada.
Puedes ver todas las tarjetas ordenadas de menor a mayor CAT.
¿Cuándo importa el CAT y cuándo no?
Si no pagas el total cada mes, el CAT es lo primero
Cuando arrastras saldo, los intereses pesan más que cualquier recompensa. Busca el CAT más bajo que te puedan dar y, mientras pagas tu deuda, no uses la tarjeta para compras nuevas. En la calculadora puedes indicar que no pagas el total y te ordena las tarjetas por lo que te costarían. Para ver cuánto tardarías en pagar, usa el simulador de pago mínimo.
Si pagas el total, fíjate en la anualidad
Si siempre cubres el pago para no generar intereses, no pagas intereses y el CAT casi no te toca. Según el Banco de México, así se paga el 58.7% de las tarjetas del país (datos a diciembre de 2025). Lo que sí pagas, uses o no la tarjeta, es la anualidad. En nuestro catálogo va de $0 a cerca de $24,354 al año (la American Express The Platinum Card (Servicio), que se cobra en dólares), y 38 tarjetas no cobran anualidad.
La regla: paga anualidad solo si lo que te regresa la tarjeta en recompensas y beneficios la supera con margen. Pon tu gasto en la calculadora y te dice cuánto te deja cada tarjeta ya con su anualidad restada.
¿Por qué algunas tarjetas no tienen CAT?
Las tarjetas de servicio se pagan completas cada mes, así que no publican un CAT de uso normal: en nuestro catálogo verás “N/D”. Te explicamos la diferencia en tarjeta de servicio vs. tarjeta de crédito.
Cómo leer el CAT en la publicidad
En los anuncios de tarjetas verás algo como “CAT PROMEDIO 89.4% sin IVA, para fines informativos y de comparación”, con una fecha de cálculo y una vigencia. Esto quiere decir:
- Promedio: es el promedio de los CAT de las tarjetas que ese banco dio en los últimos 12 meses, a clientes al corriente. Si el producto es nuevo, es una estimación. El tuyo puede ser más alto o más bajo, según la tasa que te den.
- Para fines informativos y de comparación: sirve para comparar tarjetas, no es tu costo exacto.
- Vigencia: el CAT cambia. Revisa que no esté vencido; en cada ficha de nuestro catálogo ponemos la fuente y la fecha de revisión.
El CAT de tu tarjeta viene en tu contrato. También puedes calcularlo con la calculadora del Banco de México.