Conceptos básicos que CONDUSEF te exige conocer y que los bancos esconden en letras chicas. Léelo una vez y vas a tomar decisiones mucho mejores.
El CAT (Costo Anual Total) es la métrica oficial que CONDUSEF obliga a los bancos a publicar. Incluye la tasa de interés, la anualidad, comisiones y otros costos asociados al crédito, expresados como una sola tasa anual.
En México las tarjetas tienen CAT de entre 55% y 100%. Si te suena exagerado, lo es: por eso el CAT solo aplica si no pagas a tiempo. Si liquidas tu saldo mensual, no pagas un peso de intereses.
La tasa de interés es solo el costo del financiamiento. El CAT suma también la anualidad y comisiones. Por eso una tarjeta sin anualidad puede tener CAT más bajo aunque su tasa sea similar a otras.
Ejemplo: si tienes una deuda de $10,000 al 60% anual y solo pagas el mínimo, te tomará más de 10 años liquidarla y pagarás casi 3x el monto original.
La anualidad va de $0 a $9,490. La regla simple: solo paga anualidad si los beneficios (cashback, puntos, millas, salones VIP) la superan con margen.
Usa la calculadora para ver exactamente cuánto te paga cada tarjeta según tu gasto. Si la anualidad te come las recompensas, mejor una sin costo.
Los MSI son una herramienta útil pero peligrosa si no llevas control. Cada compra te suma un pago fijo a tu mínimo mensual. Si juntas 4-5 MSI, el mínimo se vuelve impagable y caes en intereses moratorios.
Regla práctica: nunca tengas más de 2 MSI activos al mismo tiempo, y el total de pagos fijos no debe pasar el 10% de tu ingreso mensual.
Cashback: el más simple y predecible. 1% cashback es $1 por cada $100 gastados, depositado a tu cuenta. Ideal para todos los perfiles.
Puntos: valen de $0.04 a $0.14 MXN. AmEx Membership Rewards son los más valiosos en México. Banco BBVA, los menos. Sirven si los canjeas en vuelos o gift cards.
Millas/Premier: solo conviene si vuelas seguido la misma aerolínea. Si vuelas 1-2 veces al año, mejor cashback.
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